从个案判决看银行如何维权
作者: 冯明超

目前有关金融机构防范风险、控制不良贷款的学术论著很多，但笔者结合在金融界引起巨大震动的最高人民法院的几个判例，谈谈如何理解担保法、银行如何审查抵押合同、合规放贷和维护自已的合法权益。
案例1、公司为其股东担保无效。温州国际信托投资公司诉湖北幸福集团公司、湖北幸福实业股份有限公司(担保人) 债权债务转让合同纠份，向湖北省高级人民法院提起诉讼，请求判令幸福集团公司偿还欠款360万美元及利息35.512美元；并由担保人幸福股份公司承担连带责任。湖北省高级人民法院判决幸福集团偿付温州国投本金360万美元及利息；驳回温州国投对幸福股份公司的其他诉讼请求。
温州国投不服湖北省高级人民法院的判决，向最高人民法院提起上诉。最高人民法院审理认为: 幸福集团公司是幸福股份公司的第一大股东，债权人温州国投对幸福股份公司为其股东幸福集团公司提供担保，应是明知的。温州国投与幸福股份公司签订的担保合同，违反了《中华人民共和国公司法》第60条“董事、经理不得以公司资产为本公司的股东或其他个人债务提供担保” 以及本院《关于适用?担保法?若干问题的解释》第四条“关于董事、经理违反?中华人民共和国公司法?第六十条的规定，以公司资产为本公司的股东或其他个人债务提供担保的，担保合同无效。” 之规定，判决双方所签担保合同无效。
该案无论在司法界还是金融界都引起了极大的震动，司法界就有不少的专家学者提出尖锐的批判，认为最高人民法院的判决对《公司法》第60条三款“董事、经理”扩充性的解释为“公司及公司董事会” ，这种论理解释违背了司法解释一般原则; 同时也违背了确认合同效力遵守法定主义和严格主义的立法原则。金融界惊呼将直接牵涉到近400家上市公司的担保合同效力，仅涉及到四家国资银行就有近500亿元的担保贷款是否有效，能否安全收回，银行如坐火山口上，但上市公司为股东在银行贷款提供担保的势头还在曼延，仍有上升趋势，银行面临巨大的风险，证监、会银监会更是忧心忡忡。
笔者认为银行必须严格审查担保人与被担保人之间的关系，应要求担保人提供工商登记档案、公司章程。股东大会决定为其股东提供担保是合法有效的，但股东大会决议的形式和实质要件不符合公司法规定的，不得签订担保合同、发放贷款。

案例2、抵押登记机关审查不严，造成收贷无望，银行可向登记机关索赔。1995年南昌市天龙实业集团（简称天龙公司）以购买货物需流动资金为由，向中国银行江西省分行申请贷款700万元人民币。天龙公司向江西分行提供该公司在南昌西湖区2500平方米的房屋作抵押，并在江西省南昌市房产管理局办理了登记手续，进行估价，以市值的75％评估抵押房产的价值为6535643元。双方签订了700万元的借款合同，并约定了借款期限、贷款利率。在江西省分行向天龙公司三次共发放贷款700万元后，南昌市房管局函告江西分行: 天龙公司未在房屋产权监理处办理房屋产权证书，即天龙公司用假产权证办理房产抵押贷款手续。
江西省分行次日收回天龙公司尚未使用的贷款88.5万元，同时南昌市公安局对天龙公司使用假产权证诈骗贷款一案立案侦查，追缴部分实物价值15万元，另追缴到贷款利差款96万元，最终给江西省分行造成实际损失450.5万元。
江西省分行向南昌市房管局提出行政赔偿申请，南昌市房管局在法定期内未作出是否赔偿的决定，遂向江西省高级人民法院提起行政赔偿讼诉，要求南昌市房管局赔偿实际损失450.5万元及利息。
江西省高级人民法院判决南昌市房管局赔偿江两省分行贷款实际损失4504000元的60％，即2703000元; 驳回江西省分行的其他诉讼请求。
南昌市房管局不服判决，上诉至最高人民法院。最高人民法院经审查后判决，变更江西省高级人民法院判决为: 由南昌市房管局赔偿江西省分行人民币2477750元及利息(按中国人民银行同期活期存款利率计算，自1995年9月26日起至实际付款之日止) 。
评析及意义。办理房屋抵押登记是房产行政主管理部门履行房屋产权产籍行政管理的一项法定职责，南昌市房管局在履行抵押贷款登记行政职权过程中，未认真审查天龙公司提交的抵押房屋产权证书与该房屋所有权证存根及档案记录内容是否相符，也未认真查对权证与印章真伪，未尽必要的注意义务，错误认定天龙公司对该房屋拥有产权，并进行登记，江西省分行基于对房产登记机关所办抵押登记行为的信赖，认为是无风险放贷，才向天龙公司发放了贷款。南昌市产管局的违法行为客观上为天龙公司骗取贷款提供了条件，其违法出具他项权利证明的行为与江西省分行财产损失之间存在法律上的利害关系和因果关系，依照《国家赔偿法》应承担过失赔偿责任
而江西省分行未按项目调查、项目评估评程序的要求认真审查天龙公司的资信情况和履约能力。贷前审查工作存在过失；收放贷款违反了一般不超过抵押物市值60％发放贷款的规定，因此江西省分行对造成损失自身存在明显过错，依法应减轻南昌市房管局的赔偿责任，自行承担2027250元损失。
本案给银行展示的意义，一是在国家行政机关在履行行政登记职责时，未尽必要注意义务，给银行收贷造成损失，应依法向其索赔，维护自已的合法权益；二是银行必须合规放贷、严格对抵押物权属、价值以及实现抵押权的可行性进行严格审查，否则将会承担不利于自已的法律后果。

作者单位: 四川法银律师事务所
联系: 028-88057681, 13088086906
2003年5月10日



国家海洋局


国家海洋局关于全面实施以市场化方式出让海砂开采海域使用权的通知



沿海省、自治区、直辖市海洋厅（局），局属有关单位：

近年来，随着我国沿海经济的快速发展，海洋工程建设项目增多，海砂作为填海造地工程的主要填料，市场需求较大，海砂使用价值越来越高，海砂资源的开采利用促进了沿海地区经济社会的发展。但是，随着开采数量和从业人员的迅速增加,局部海域海砂开采用海活动密集，行业竞争日趋激烈，传统的申请审批管理模式已不适应行政审批制度改革的要求。为进一步公平、公开、公正配置海域资源，深化行政审批制度改革，规范海砂开采用海秩序，依据《海域使用管理法》及有关法律法规规定，我局决定自2013年1月1日起，在全国范围内实施以拍卖挂牌等市场化方式出让海砂开采海域使用权。现就有关事项通知如下：

一、充分认识实行海砂开采海域使用权市场化出让制度的重要性

根据党中央和国务院关于行政审批制度改革的要求，要充分发挥市场在资源配置中的基础性作用，减少和规范行政审批，资源性资产的出让应由行政审批逐步走向市场化配置。以市场化方式出让海砂开采海域使用权，是海砂开采用海管理工作的现实需要，是防止海域使用审批中的不正之风和腐败行为的有效措施，是保障依法行政的必然选择。各级海洋行政主管部门要充分认识推行海域使用权市场化配置工作的重要性，进一步提高海砂开采海域使用管理工作的科学性和规范性，鼓励和引导深水远海海砂资源开采，严厉打击违法开采海砂用海行为，维护海砂开采海域使用秩序，促进当地海洋经济的可持续发展。

二、全面推行以市场化方式出让海砂开采海域使用权

海砂开采海域使用权由沿海省（区、市）海洋行政主管部门以拍卖挂牌等市场化方式出让。沿海省（区、市）海洋行政主管部门按规定组织编制拟出让海域拍卖挂牌方案，经国家海洋局审查同意，报省人民政府批准后，严格按照《海域使用管理法》、《拍卖法》及国家有关法律法规要求组织实施，并负责办理海域使用权登记发证手续。

海砂开采海域使用权一次性出让，年限最长不超过3年。

拍卖挂牌底价由沿海省（区、市）海洋行政主管部门按规定委托评估机构进行评估，并根据评估结果和国家产业政策等综合因素确定，不得低于按海域使用金征收标准确定的海域使用金、海域使用论证和环评费、海域测量费和海域评估费等组织拍卖挂牌工作所需的费用的总和。出让海砂开采海域使用权所得的收入，依规扣除海域使用论证和环评费、海域测量费和海域评估费等组织拍卖挂牌工作所需的费用后，按规定缴纳入库。

省（区、市）管理海域以外拟出让海域的市场化配置工作，按照离岸距离由最近的省（区、市）海洋行政主管部门负责组织实施。

三、科学选划海砂开采用海区域

沿海省（区、市）海洋行政主管部门应认真做好市场化配置海域使用权的前期各项准备工作，在编制出让海域拍卖挂牌方案前，应当对拟出让海域加强选址合理性分析，开展实地测量，组织开展海域使用论证和海洋环境影响评价工作，科学选划海砂开采用海区域。在海洋自然保护区、军事用海区、海底电缆管道保护区、航道锚地、船舶定线制海区和重要的海洋生物产卵场、索饵场、越冬场及栖息地等区域禁止实施海砂开采用海活动。在可能危及跨海桥梁、海底隧道、海堤、海底电缆管道、海上油气开采等涉海工程安全的海域，以及可能对海岸线、海岸防护林带造成侵蚀危害的海域，严格限制海砂开采用海活动。鼓励和引导发展深海海砂开采技术，促进海砂开采向深远海区域发展。

四、切实加强对海砂开采用海的监督管理

国家海洋局将进一步加强对市场化方式出让海砂开采海域使用权工作的宏观管理，定期组织开展检查和综合评估，并根据检查情况实施动态调控。纪检监察部门要将海砂开采用海市场化配置工作列入监督内容，加大监督检查力度，对不按规定和程序办事的，要依法依纪追究有关人员的责任。

中国海监总队、国家海洋局各分局及海区海监机构要对海区省份海砂开采用海市场化配置工作及用海活动加强指导、协调和监督。

沿海省（区、市）海洋行政主管部门及其海监机构应加强对海砂开采用海行为的监督管理。对海砂开采用海集中区和限制开采区的海砂开采实施海域使用和环境影响动态监测，及时发现问题并采取有效防控措施。要采取有效的监管方式，通过常规检查、定期巡查、专项执法和海砂开采用海重点监控区检查等，切实加大执法力度，依据《海域使用管理法》、《海洋环境保护法》及配套法规，及时依法查处和严厉打击各类非法采砂用海行为，维护良好的海砂开采用海秩序。

五、妥善处理已经受理审查的海砂开采用海项目

为做好政策衔接，对于2012年12月17日通告发布前我局已经受理审查的海砂开采用海项目按以下原则办理：

（一）在通告发布前我局已同意开展海域使用论证工作的海砂开采海域使用申请项目，仍按申请审批程序办理，经审查同意的，一次性出让海域使用权2年，到期后不再续期。

按申请审批程序办理的，海域使用申请人应当在2013年3月底前向我局提交海洋环境影响评价报告（报批稿）和评审通过的海域使用论证报告，未按规定时间提交报告的，退回海域使用和环评申请，不再办理用海和环评核准手续。

我局将于2013年6月底停止办理海砂开采海域使用权审批和环评核准工作。

（二）在通告发布前已经取得海域使用权的，符合续期条件的，可以续期一年，到期后不再续期。申请续期的，海域使用权人应当至迟于期限届满前二个月向我局提出续期申请，逾期不予受理。

广东省续期用海项目按试点意见办理，其中符合广东省人民政府设定的续期条件的，自本通知发布之日起1个月内提出续期申请，逾期不予受理。

我局将于2013年12月底停止办理海砂开采海域使用续期审批工作。

国家海洋局纪委、监察专员办公室负责对妥善处理已经受理审查的海砂开采用海项目审批事项的督办检查。

沿海省（区、市）海洋行政主管部门要加强海砂开采海域使用权市场化配置工作的经验总结，为进一步推进海域资源的市场化配置工作打好基础。文件执行过程中，相关工作进展情况及发现问题请及时报国家海洋局。

国家海洋局
2012年12月28日